结论先给：同一人、同一缴费档次、同一年退休，15 年和 20 年每月养老金大约差 450 元到 500 元，一年差 5000 元到 6000 元；多缴的这 5 年本金一般四五年就回本，之后是终身多领。更关键的是，从 2030 年起最低缴费年限要逐步提高到 20 年，很多人过去“卡着 15 年就不缴”的路子以后走不通了。
养老金到底怎么算出来的
企业职工基本养老金由两部分组成，公式是依据《国务院关于完善企业职工基本养老保险制度的决定》（国发〔2005〕38 号）和《实施〈社会保险法〉若干规定》（人社部令第 13 号）确定的：
基础养老金 = 退休时当地上年度养老金计发基数 ×（1 + 本人平均缴费指数）÷ 2 × 缴费年限 × 1%
个人账户养老金 = 退休时个人账户累计储存额 ÷ 退休年龄对应的计发月数
其中计发月数国家有统一规定：60 岁退休是 139 个月，55 岁是 170 个月，50 岁是 195 个月。从公式能直接看出来——缴费年限每多一年，基础养老金就多 1% 的“计发基数 ×（1 + 指数）÷ 2”；个人账户多积累五年，储存额也更大。这就是“长缴多得、多缴多得”的来历。
同样条件下，15 年和 20 年差多少
以陕西为例，按 60% 档次缴费（平均缴费指数约 0.6），用 2025 年陕西养老金计发基数约 7881 元、60 岁退休来演示（实际以退休当年省里公布的数字为准）：
基础养老金部分，15 年是 945 元左右，20 年是 1261 元左右，这一项每月差约 315 元。
个人账户部分，按下限缴费、暂不计利息简化看，15 年积累约 6.8 万元、20 年约 9 万元，除以 139 个月后每月差约 160 元。
两项相加，每月大约差 470 元，一年差 5600 元左右。由于历年缴费基数会随工资上涨、账户还有国家统一公布的记账利率复利计息（2025 年记账利率 1.5%），实际差距通常比这个简化数更大。
换个角度更直观：多缴这 5 年，个人总共多掏的本金大约 2 万出头，换来的是每月多领近 500 元、终身领取。按这个节奏，四五年就回本，往后都是净赚。所以“缴满 15 年就停”未必最划算。
2030 年起，“只缴 15 年”行不通了
《全国人民代表大会常务委员会关于实施渐进式延迟法定退休年龄的决定》（2024 年 9 月通过、2025 年 1 月施行）第二条明确：从 2030 年 1 月 1 日起，用 10 年时间，把按月领取基本养老金的最低缴费年限由 15 年逐步提高至 20 年，每年提高 6 个月。也就是说，2025 年到 2029 年退休的，最低还是 15 年；2030 年以后退休的，门槛逐年抬高，到 2039 年达到 20 年。决定还强调“长缴多得、多缴多得、晚退多得”的激励机制。
缴费档次越高，差距拉得越大
上面的演示是按 60% 最低档次算的。如果你的缴费基数更高，比如按 100% 甚至 300% 档次缴，基础养老金里的“（1 + 指数）÷ 2”系数会变大，每多缴一年对应的金额更高，15 年和 20 年的差额也会水涨船高。简单说，缴得越多、差得越多，长缴多得的杠杆在高基数人群身上更明显。这也提醒按最低基数缴费的朋友：如果想退休后拿得多一点，延长缴费年限比临时提高基数更划算。
一个容易想错的误区
15 年是“领取门槛”，不是“划算线”。很多人以为缴够 15 年就不必再缴，其实缴费年限直接决定养老金高低，断在 15 年等于主动放弃后面每一年对应的待遇增长。具体每月能领多少，登录国家社会保险公共服务平台或电子社保卡都有养老金测算，输入参数就能预估，比套公式更准。详见《社保缴费基数是怎么算的？按应发工资还是实发工资》了解基数怎么定。
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