西安的“商转公”业务可以办，就是把还没还清的商业银行住房按揭贷款，转成住房公积金贷款。最直观的好处是利率下降——商贷年利率普遍在三点几，公积金贷款目前首套约 2.85%（以央行当年公布为准），同样贷款额每月能少还几百元。下面把办理条件和两种方式讲清楚。
先看清自己满不满足七个条件
综合西安住房公积金管理中心的通用口径，申请商转公一般要同时满足：
一是缴存门槛。借款人在西安公积金中心连续足额缴存住房公积金满 6 个月（含）以上，申请时账户状态正常，没有封存、没有异常。
二是房屋位置。原商贷所购住房在西安市行政区域内，并且已经取得不动产权证书（老政策说的房屋所有权证、土地证，现在统一为不动产权证）。
三是还款记录。原商业贷款已正常还款一定期限（多数要求满 1 年含以上），期间无逾期，银行出具的正常还款记录和贷款余额证明要齐。
四是银行同意。原商贷银行要同意你提前结清，而且该银行须是公积金中心的受委托银行之一。
五是申请人身份。必须是原商贷的借款人或配偶（仅限夫妻），原商贷买受人为父母子女联名或多人联名的，一般不予受理。
六是无其他公积金贷款。申请人及配偶名下没有尚未结清的住房公积金贷款，也没有影响偿还能力的其他大额债务。
七是信用和担保。个人征信良好、有稳定收入；按中心和受托银行认可的担保方式（抵押、保证等）提供担保。
另外两条硬性限制要记牢：个人住房组合贷款里的那部分商业贷款不能办商转公；商转公贷款额度不超过原商贷的即时余额，期限不超过原商贷剩余年限。
两种方式，关键差在要不要自己筹钱
目前主要有两种办理模式。
先还后贷。借款人自己先筹资金把原商贷一次性结清，拿到贷款结清凭证（注意有效期，一般结清后 1 年内申请），再向公积金中心申请公积金贷款。优点是流程相对简单、所有银行都能走；缺点是要准备一笔过桥资金，压力集中。
顺位抵押（也叫以贷冲贷）。不用自己筹钱结清原商贷，把公积金中心设为房屋的二顺位抵押权人，公积金贷款发放后当日直接划转结清原商贷，再去办原抵押注销。优点是不用凑过桥资金；缺点是流程更复杂，且不是所有银行、所有网点都支持，要先跟商贷银行和公积金中心确认。
办理流程（以先还后贷为例）
第一步，先到公积金柜台或受托银行咨询，测算可贷额度，确认商贷银行是否配合。第二步，备齐材料：夫妻双方身份证、户口本、婚姻证明、个人征信报告、原商贷借款合同、近一年还款明细、银行出具的贷款余额证明、不动产权证书、购房合同及发票（或全款收据）、还款银行卡。第三步，提交申请，中心审核资质和房屋情况。第四步，审核通过后签借款合同、办抵押登记。第五步，公积金中心放款，你按新合同还公积金贷款。
三个容易漏的点
一是商贷银行这关要先过。很多申请人备好材料才发现原贷款银行不同意提前结清或不是受托银行，白跑一趟，动手前先打银行客服确认。
二是结清凭证有时效。选先还后贷的，结清后别拖，在中心规定的有效期内（通常 1 年）尽快申请，超期要重走流程。
三是贷款期限和额度都卡原商贷。转贷后期限一般不超原商贷剩余年限，额度不超原商贷余额，别按全新贷款去预期。
想办之前，建议先开一份《职工缴存证明》和缴存明细，确认自己的连续缴存时长和账户状态（详见《西安公积金缴存明细和缴存证明怎么开？买房贷款要用》）；缴存比例和月缴额怎么算，见《西安公积金缴存比例是多少？5% 到 12% 怎么选》。政策细节以西安住房公积金管理中心最新公布为准。
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