五险里跟个人关系最密切的就是养老和医疗，但两者的年限规则完全不同。养老看的是全国累计的最低缴费年限，到龄不满可以延缴；医保看的是统筹地区规定的年限，西安要求男满三十年、女满二十五年且在本市实际缴费满十五年。断缴之后，养老只是少，医保是马上停报。
两个险种各管什么
养老保险管退休以后的收入。参加职工基本养老保险的个人，达到法定退休年龄时累计缴费满十五年（2030 年起逐步提高至二十年，每年提高六个月），按月领取基本养老金。养老金由基础养老金和个人账户养老金组成，年限越长、基数越高，领得越多。
医疗保险管看病报销。在职期间按月缴费、按月享受待遇；退休时达到规定最低缴费年限的，退休后不再缴纳基本医疗保险费，按规定享受退休人员医保待遇。职工医保基金由统筹基金和个人账户构成，报销的钱来自统筹基金，个人账户支付个人负担部分，余额用完不影响统筹报销。
缴费比例和基数
养老保险：单位 16%，个人 8%，个人部分由单位代扣代缴。陕西单位缴费比例自 2019 年 5 月 1 日起由 20% 降至 16%。
医疗保险：与生育保险合并实施，生育保险费并入职工医保费统一征缴。用人单位按本单位上年度在职职工工资总额的 8% 缴纳（其中生育保险费 1%），在职职工按本人工资收入的 2% 缴纳。自 2025 年 12 月 1 日起阶段性减征，单位缴费率由 7%（不含生育）下调至 6%，个人 2% 不变；灵活就业人员缴费率由 9% 下调至 8%（2026 年 1 月 1 日起执行），实施周期均为 12 个月，待遇不受影响。
此外，参加职工医保的单位和个人（含退休人员）必须同时参加大额医疗补助，缴费标准 8 元/人·月，单位负担 80%、个人负担 20%，由单位按月缴纳。
缴费基数：按陕西省公布的年度上下限核定，2026 年度下限 4737 元、上限 23685 元；工资低于下限按下限缴，高于上限的按上限缴。
年限要求差在哪
这是最容易混的地方，两个口径不通用。
养老：15 年，全国统一、全国累计。不管在多少个省市缴过，年限合并计算，不区分本地外地；2030 年起最低缴费年限逐步提高到 20 年，每年提高 6 个月。
医保：由统筹地区规定，西安是"两道门槛"。最低缴费年限（含视同缴费年限）男满 30 年、女满 25 年，且本市实际缴费年限满 15 年。跨省转入的年限累计计算。
拿养老的 15 年去判断医保够不够，或者把医保的 30 年当成养老要求，都会算错。
断缴之后区别更大
养老断缴：不清零，只是少。累计缴费年限不作废，个人账户储存额继续计息，但年限短了养老金就少，到龄不足最低年限还要延缴。因个人原因中断的，断保期间的费用无法补缴；因单位原因应缴未缴、漏缴、少缴的，可以由单位申请补缴。
医保断缴：次月就停报。当月未缴费，从次月起统筹基金停止支付；断缴不超过三个月且能补缴的视同连续参保，续缴次月起恢复；超过三个月的按重新参保处理。完整规则见本系列《西安医保断缴后重新缴，多久能恢复报销》。
个人账户怎么用
养老个人账户不得提前支取，记账利率由国家统一公布。参保人死亡的，个人账户余额可以依法继承。
医保个人账户用于支付需要个人负担的医疗费用，也可在定点零售药店购药。余额为零不影响统筹报销，这一点常被误解。
到退休时年限不够怎么办
医保未缴足的，可以按退休时我市上年度在岗职工平均工资的 7% 继续缴费，也可以一次性缴纳达到规定最低缴费年限的费用，两种方式在待遇标准和个人账户处理上有差别。
养老到龄累计不足 15 年的，可以延长缴费至满 15 年；2011 年 7 月 1 日前参保、延长缴费 5 年后仍不足 15 年的，可以一次性缴至满 15 年。
年限查询：养老用陕西社会保险 App 或国家社会保险公共服务平台，医保用陕西医保 App／小程序；也可到各级经办机构查询。咨询电话：养老 12333，医保 12393。
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